百万医疗险怎么买?百万医疗险哪个好?5步教你轻松搞定!

别着急,今天帮大家系统梳理下,只要5步,.

别着急,今天帮大家系统梳理下,只要5步,再复杂的百万医疗险都会一清二楚。

百万,说明保额高,普通都在 100 万以上,通常是 200 – 400 万。

一场大病或者严重意外事故,住进医院,会产生各种各样的费用,比如药品费、手术费、检查费、床位费等等。

但医保会有各种各样的限制,比如药品费,根据《中国医疗保险》杂志社的统计,全部上市药品中,医保目录内药品覆盖不到 60%。

而且,医保目录内的药品,以常用药、国产药居多,大病要用到的创新药、进口药却比较少。

前几年有部很火的电影,叫做《我不是药神》,其中提到一种治疗白血病的特效药格列宁(真实名称格列卫),只要服药就能抑制癌症。

而百万医疗险,除去 1 万块的免赔额,剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等,都能报销。

如果病情再严重些,比如癌症,门诊的化疗、放疗、免疫疗法,特殊门诊可以报销。

另外,生病到住院,往往都有个过程,住院前后的门诊花费,可能也是不小的开支。

所以,一款优秀的百万医疗险,一定要把这 4 项保障都包进去,才能最大程度地解决用户的问题。

比如下面这款,癌症放化疗、门诊肾透析,这些十分烧钱的项目,保额却只有 10 万,真遇到大病,肯定是不够用的。

医疗险基本都是 1 年期产品,最大的不确定性在于:今年买了,明年还能买得到吗?

有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词,打擦边球,但只要不是“保证续保”,都是不可信的。

去年,《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题,银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

优先选择 20 年保证续保的,只要买了,就能一次性锁定20年的长期保障。

一方面,监管对涨价上限有要求,保险公司不能随意涨;另一方面,现在百万医疗险竞争十分激烈,一款产品涨价,消费者很可能用脚投票,转投其他产品,对保险公司来说,也是不划算的。

这点主要针对癌症,根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告,癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。

一方面,因为医院药品更新换代比较慢,没有最新的药品;另一方面,源自于医院自身的营收和考核压力。

有些药开得越多,可能医院就会亏得越多,这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药,往往都比较昂贵,从大几千到几万块一盒不等,一个疗程可能就要十几万。

有些产品,外购药属于一年期的附加险责任,比如平安 e 生保·长期医疗,并不能保证续保,保证可持续性就会差一些。

而有些产品外购药写在主险合同中,主险保证续保 20 年,外购药同样保证续保 20 年,比如太平洋 e 享护医享无忧,保障就更稳定。

优质医疗资源总是稀缺的,我国病人基数大,这就导致:越是大的医院、越是好的专家号,越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务,主要是联系医生、安排住院,以及远程问诊,二次诊疗。

百万医疗险基本都有 1 万免赔额,自费 1 万元以下,是用不到百万医疗险的。

除了以上这些,百万医疗险还有些其他保障,虽然不是挑选重点,但有些用户还是会纠结,这里简单说一下。

不过要注意的是,无保证续保、5/6 年保证续保的产品,等待期一般是 30 天;而 20 年保证续保的产品,等待期一般是 90 天。

2、质子重离子保障:属于放疗的一种,针对某些癌症,治疗效果更好,副作用也更小。

但这项服务更多是锦上添花,因为全国开展此项服务的医院不超过 10 家,最大的上海质子重离子医院,开业 6 年多累计出院患者也才 4200 多例。

这些医院基本都采用申请制,通过了才能入住,就诊门槛比较高,大多数患者可能很难享受到这项服务。

3、医院限制:大多数要求是二级及以上公立医院,如果不要求公立医院,保障就会更好。

之前我有个客户,因为甲状腺癌住院手术,已经住进医院才发现不是公立医院,只能再办出院。

希望大家在挑选产品的同时,也能掌握挑选逻辑,产品万变不离其宗,只要掌握了“打渔”的方法,就不愁找不到合适的产品。返回搜狐,查看更多

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